# Pensionate

> Herramienta gratuita para colombianos que quieren saber si les conviene quedarse en su fondo privado de pensiones (AFP) o trasladarse a Colpensiones. Compara ambos sistemas en 2 minutos, sin registro, con análisis personalizado de inteligencia artificial.

## Qué hace Pensionate

- Simula la pensión estimada bajo Colpensiones y bajo AFP según edad, semanas cotizadas y salario
- Compara los dos sistemas lado a lado y genera una orientación personalizada
- Incluye un análisis IA que evalúa el caso específico del usuario: traslados, semanas, IBL, bono pensional
- Es completamente gratuito y no almacena datos personales
- Genera informes PDF premium con proyecciones de interés compuesto y plan de acción ($4.900 COP)

## Para quién es útil

- Colombianos cotizantes al sistema pensional que no saben si les conviene AFP o Colpensiones
- Personas mayores de 40 años evaluando un posible traslado de fondo
- Trabajadores independientes con cotizaciones variables
- Cualquier persona que quiera entender su situación pensional antes de consultar un asesor certificado

## Páginas principales

- [Inicio](https://pensionate.online): Presentación y acceso al simulador
- [Simulador](https://pensionate.online/simular): Formulario multi-paso para ingresar datos pensionales
- [Resultados](https://pensionate.online/resultados): Comparativa Colpensiones vs AFP con análisis IA
- [Asesor IA](https://pensionate.online/asesor): Chat de preguntas pensionales con Claude

## Fondos de pensiones en Colombia

### AFP — Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS)
Fondos privados vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia:
- **Porvenir** (Grupo Bolívar) — el más grande por número de afiliados
- **Protección** (Grupo Sura) — segunda AFP por tamaño
- **Colfondos** (Scotiabank Colpatria)
- **Old Mutual** (ahora parte de Skandia)

Características del RAIS: capital en cuenta individual, heritable por beneficiarios, invertido en el mercado. No garantiza pensión si el capital es insuficiente; en ese caso hay devolución de saldos o garantía de pensión mínima del Estado si cumple semanas.

### Colpensiones — Régimen de Prima Media (RPM)
Entidad pública que administra el fondo común del Estado. Los aportes de hoy financian las pensiones de hoy (sistema de reparto). La pensión se calcula como porcentaje del IBL, no depende del mercado. Garantiza pensión mínima de 1 SMMLV si se cumplen las semanas mínimas.

## Contexto legal colombiano (2026)

- Edad de pensión: 57 años mujeres, 62 años hombres
- Semanas mínimas Colpensiones: 1.300 hombres · 1.250 mujeres en 2026 (Sentencia C-197/2023: para mujeres baja 25 semanas por año hasta 1.000 en 2036)
- SMMLV 2026: $1.750.905 COP (también es la pensión mínima garantizada)
- Tasa de cotización: 16% del IBC (12% empleador + 4% empleado)
- Tasa de reemplazo Colpensiones (Ley 797/2003 art. 10): base = 65,5% − 0,5% por cada SMMLV del IBL (entre 55,5% y 65,5%), sube 1,5% por cada 50 semanas adicionales al mínimo, tope 80% del IBL
- IBL: promedio de los salarios de los últimos 10 años actualizados por IPC (o de toda la vida si cotizó 1.250+ semanas y resulta más favorable)
- Garantía de Pensión Mínima en AFP (Ley 100 art. 65): con 1.150 semanas + edad de pensión, la mesada no puede ser inferior a 1 SMMLV aunque el capital no alcance
- Traslados entre fondos: permitidos cada 5 años, prohibidos a menos de 10 años de la edad de pensión

## Reforma Pensional (Ley 2381 de 2024) — SUSPENDIDA

- La Corte Constitucional suspendió su entrada en vigor (Auto 841 de 2025) por vicios de trámite; sigue rigiendo la Ley 100 de 1993
- Su futuro depende del fallo definitivo de la Corte Constitucional
- Si entrara en vigor: sistema de pilares (aportes hasta 2,3 SMMLV a Colpensiones, excedente al AFP elegido), pilar semicontributivo y pilar solidario

## Glosario pensional clave

- **IBL** (Ingreso Base de Liquidación): promedio salarial de los últimos 10 años de cotización. Sobre este se calcula la pensión en Colpensiones.
- **IBC** (Ingreso Base de Cotización): salario bruto mensual sobre el que se liquidan los aportes. Mínimo 1 SMMLV, máximo 25 SMMLV.
- **SMMLV**: Salario Mínimo Mensual Legal Vigente. En 2026: $1.750.905 COP.
- **Bono pensional**: reconocimiento que Colpensiones hace de las semanas cotizadas en AFP cuando un afiliado se traslada al RPM. Evita la pérdida de historial.
- **Devolución de saldos**: en AFP, si no cumples requisitos para pensión, recuperas el capital acumulado más rendimientos.
- **Indemnización sustitutiva**: en Colpensiones, pago único proporcional si no alcanzas las semanas mínimas.
- **Garantía de Pensión Mínima (GPM)**: en AFP, con 1.150 semanas y la edad de pensión, el Estado completa la mesada hasta 1 SMMLV si el capital no alcanza. Se financia con el 1,5% de los aportes de los afiliados al RAIS.
- **BEPS** (Beneficios Económicos Periódicos): alternativa de ahorro para quienes no alcanzarán las semanas mínimas. El Estado subsidia el 20% del ahorro; al retirarse reciben un pago mensual vitalicio menor al SMMLV. Administrado por Colpensiones.
- **RPM**: Régimen de Prima Media — sistema de reparto administrado por Colpensiones.
- **RAIS**: Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad — sistema de cuentas individuales administrado por AFP privadas.
- **Pensión anticipada**: solo en RAIS (AFP). Si el capital acumulado financia una pensión >110% del SMMLV, el afiliado puede pensionarse antes de la edad legal.
- **Tasa de reemplazo**: porcentaje del IBL que representa la pensión. En Colpensiones: entre 55,5% y 80% según ingreso y semanas (fórmula legal 65,5 − 0,5s). En AFP: depende del capital acumulado.

## Fuentes oficiales

- Colpensiones: https://www.colpensiones.gov.co
- Superintendencia Financiera de Colombia: https://www.superfinanciera.gov.co
- Ministerio del Trabajo: https://www.mintrabajo.gov.co

## Descargo de responsabilidad

Pensionate ofrece orientación informativa. No constituye asesoría financiera, jurídica ni actuarial certificada. Para decisiones definitivas, se recomienda consultar un asesor pensional certificado o la Superintendencia Financiera de Colombia.

## Datos técnicos

- URL: https://pensionate.online
- Idioma: Español (Colombia)
- Tecnología: Next.js, Anthropic Claude (análisis IA)
- Actualizado: 2026